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Escuela de Hipotecas

Fiscalidad planes de pensiones ¿amortizar hipoteca o aportar a planes de pensiones?

Has cobrado una paga extra y no sabes dónde invertirla. Puedes realizar una amortización de tu hipoteca o realizar una aportación a tu plan de pensiones. O, quizá te interese invertir esos euros en un producto de inversión alternativo. ¿Qué es lo que más te conviene? En este post hablaremos sobre la fiscalidad de los planes de pensiones.

Conviene recordar que tan sólo las hipotecas contratadas antes de 2013 cuentan con beneficios fiscales y sus titulares pueden deducirse hasta el 15% de las cantidades aportadas.

 Me conviene amortizar hipoteca si…

El planteamiento de optar por invertir en la hipoteca o en el plan de pensiones tiene más lógica si tu hipoteca estuviera contratada con anterioridad a 2013. Y es que las amortizaciones anticipadas de los préstamos hipotecarios formalizados después de esa fecha no cuentan con beneficios fiscales.

Por tanto, vamos a suponer que tu hipoteca es de las antiguas y puedes acogerte a las bonificaciones en la declaración de la renta.  Recuerda que puedes deducirte un 15% de las cantidades aportadas en el año en su declaración de la renta hasta un máximo de 9.040 euros. Es decir, podrías  ahorrarte hasta  un máximo de 1.356 euros.

Si tu hipoteca no disfruta de este beneficio fiscal, amortizar de forma anticipada tan sólo te interesará si el tipo de interés del préstamo que estás pagando más el diferencial es superior a la rentabilidad que podrías obtener invirtiendo tus ahorros en otro producto financiero. Debes tener en cuenta que ahora los tipos de interés están en mínimos históricos y que las rentabilidades de otros productos financieros también han descendido en proporción al precio del dinero.

No obstante, siempre hay que considerar los beneficios de amortizar anticipadamente. Al pagar antes, tardarás menos en cancelar la hipoteca y, por tanto, abonarás menos intereses al final del plazo de amortización.

Me conviene aportar al plan de pensiones si…

Veamos ahora cuál es la fiscalidad de los planes de pensiones. Podrás deducirte de tu base imponible del IRPF al menos de las siguientes cantidades: un máximo de 8.000 euros o hasta el 30% de tus rendimientos netos del trabajo. El ahorro dependerá del tipo marginal por el que tributes en tu declaración de la renta y que puede llegar a ser del 45%.

Con un ejemplo, lo verás más claro. Si tu rendimiento neto del trabajo asciende a 25.000 euros y aportas el máximo al plan de pensiones (8.000 euros), sólo podrás deducirte 7.500 euros, cantidad que equivale al 30% de tu rendimiento neto del trabajo.

No obstante y según la fiscalidad actua de los planes de pensiones, esas cantidades con las que ahora puedes reducir tu IRPF tributarán cuando rescates tu plan.

Los expertos recomiendan realizar aportaciones en el plan de pensiones, siempre y cuando el dinero no se necesite en el largo plazo. Recuerda que el invertido en este producto, como norma general, no se puede rescatar hasta que llegue el momento de tu jubilación.

Expuestos los beneficios de amortizar la hipoteca y de realizar aportaciones adicionales a plan de pensiones, es momento de que hagas tus cálculos y que decidas que opción es la que más te conviene para sacar mayor partido a ese dinero extra con el que cuentas.

 
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